本报记者 彭传旭 近日，土默特右旗蒙阴农村银行发布调整存款利率的通知。在将人民币定期存款利率由3个月下调至3年的同时，明确取消5年期整存整取定期存款。目前，5年期整存定期存款的提取主要集中在少数规模较小的银行。不过，在大型国有银行和股份制银行中，此时大部分仍维持存款产品。例如，我国5年期一次性定期存款利率为1.6%。中国人民大学金融学院副教授朱文宇表示，这是不同类型银行在伙伴关系的共同影响下对利率、监管约束以及所有权和负债结构的多元化战略选择。首先，当前利率处于螺旋式下降，长期存款意味着银行必须锁定资金五年，成本相对较高。在未来利差可能继续收窄的背景下，高成本、长期负债将显着增加银行的利率风险和经营压力。其次，从资产负债管理的角度来看，5年期贷款是一项较长期限的负债。如果银行财产收益下降、久期缩短，继续大量吸收长期存款，错配久期就会增加，利率风险管理压力加大。那么，银行一般会选择缩短责任期限。最后，监管部门还希望防止中小机构通过高利率与长期存款产品进行价格竞争，从而推高负债成本。纵观大额存单，直至12月8日，记者仍未找到5年期大额存单存款证产品已在多家大型国有银行、股份制银行的APP中上线。例如，在工行、中行APP中，个人存单最长期限为3年，利率为1.55%，与定期存款利率相同；招行APP出售的大额存单最长期限仅为2年，年利率为1.4%。同时，部分中小银行3年期、5年期定期存款利率存在周期。短期存款产品选择较多，长期存款产品相对较少。对此，中国邮政储蓄银行研究员楼飞鹏认为，存款长短期轮换是银行根据利率走势预测，调整优化负债结构、降低负债成本的市场化举措。结束。未来银行存款利率有可能继续下行，特别是中长期存款利率有下行的可能。楼飞说，面对净息差压力，银行一方面需要扩大非利息收入来稳定营业收入和利润，另一方面也需要从资产负债端综合发力稳定净息差。在5年期定期存款减少或利率较低的情况下，银行和金融市场仍提供多种相对稳定的选择。朱文宇表示，3年期定期存款或3年期存单仍然是选择，安全性和盈利性相同。虽然期限缩短，但安全稳定性与5年期产品一致，尤其是大额存单（1年期至3年期），收益相对较高，转账机制更灵活，适合适合那些持有大量资金的人的表。此外，对于追求长期收益的投资者来说，可以关注国债（电子储蓄债券）等国家信用产品，这些产品非常安全，且收益率明确，是定期存款的替代品。一般来说，储户在选择产品时，应根据自身风险承受能力、流动性需求和资金运用情况进行合理配置，同时适当分散投资，提高稳定性。 （编辑：蔡青）