经济日报记者 尚晓 近期，多家银行加速整合分散在各个领域的手机APP。例如，中国银行关闭了独立的信用卡APP，将其功能转移到中国银行APP上。华润银行的跑钱包APP已于今年10月停止服务。中国民生银行、北京农商银行、汉口银行、四川农信社等也采取了类似举措。自2009年交通银行推出首款手机银行APP以来，我国手机银行APP经历了从无到有、从一到多、从多到精、从渠道延伸到生态竞争的演变。市场已经超越了简单地将线下业务转移到互联网上，进入了深耕存量的阶段。艾瑞数据显示，2020年我国银行业平均柜外率超首次下降90%； 2023年至2025年，手机银行APP用户数量将保持稳定，峰值为7.13亿。对于银行来说，过去每个独立的APP都被认为是潜在的流量入口，因此各种APP充斥着用户的手机。然而，多入口、多业务线导致用户反复迁移、体验碎片化，给银行的技术开发、系统维护、安全合规带来压力。家住河北邯郸的赵杰说：“前几天我卸载了一款银行生活类APP，是在新用户促销时下载的，因为它没有特别独立的功能，所以我就没有再使用它。”银行APP是数字化转型的重要载体。量减少的背后，是行业发展趋势的变化。湖南大学金融与统计学院副教授雷明表示：“这反映了“银行数字化转型从存量经营的增量扩张，从规模扩张到用户留存，从数量内卷、产品同质化、功能堆叠向精细化经营、差异化竞争转变。”此外，整合后的APP将释放此前相互隔离的数据能力。北京理工大学经济学院副院长、教授黄璐认为，整合将帮助银行构建更加精准统一的用户画像，为风控、智能投顾、反欺诈、金融监管等提供丰富的数据基础。等，将成为银行数据资产的重要来源。当抢地风潮逐渐平息后，深耕存量是银行APP面临的竞争局面，监管压力、用户体验、运营效率正在驱动着深耕细作。去年9月，国家金融监管总局下发《关于加强银行保险业移动互联网应用管理的通知》，明确了“金融机构要加强移动应用整体管理”的难点，要求合理控制移动应用数量，对手机弱、手机故障、用户故障、手机故障的应用立即优化整顿。和合规风险。黄璐表示，过多的应用导致合规成本高、功能重复、用户体验差。一体化是供给侧银行和需求侧用户的共同诉求。在数据安全、隐私保护等监管要求下，银行需要更安全、统一的基础来提供线上服务、满足用户需求、提高竞争力。在退出浪潮中，cr编辑卡和直销银行APP是瘦身的重点。据中国人民银行国家银行发布的《2025年第三季度支付系统运行总体情况》显示，今年三季度末，全国信用卡、借记卡和贷记卡累计开户7.07亿张，较2022年6月末减少1亿张。直销银行数量也从峰值的10家有所增加。北京银行是国内首家测试的银行直销银行APP今年6月将该业务板块转让给晶财生活APP。明磊认为，业务量下滑、APP功能单一，用户活跃度低、运营成本高，削弱了银行开发、上线、运营APP的动力。关闭是降低成本、提高效率的合理选择。退役是金融服务和经验的增加。中国农业银行继APP战略，打造“5+N”特色服务，升级全球价值链接平台金融工具；招商银行APP推出14.0版本，升级财务管理、信用信用卡、智能生活、语音交互等服务体验；新版宁波银行APP整合5大平台功能，推出4种专属界面。将多种功能集成到一个大型应用程序中以提供更广泛的服务并不是一劳永逸的解决方案。功能过多会造成选择困难，智能服务的成熟度也面临挑战。赵杰说：“有时候收到银行促销的短信，但打开APP却找不到具体入口，只能通过其他社交平台或者智能服务向客户询问。如果客服的回答不能一键跳转，我就得记住操作顺序。”来自她的赵刚辽宁nyang也有类似的感悟：“智能有时候助理不是很智能，申请信用卡需要从普通客服切换到信用卡专属客服，然后翻几个页面，更多的个性化问题无法得到解答。”整合浪潮是银行APP数字化转型的新起点。黄璐认为，人工智能将是未来银行APP吸引用户的重要能力，利用人工智能实现智能客服、风控和投资咨询的使用，提升线下互联互通的国际化服务。明磊提醒，银行在深度融合的过程中，需要解决技术问题。加强内部合作，高度重视金融消费者在数据传输等方面的权益保护。 （编辑：蔡青）